İhtiyaç Kredisi Hesaplama

İhtiyaç kredisi hesabına nereden başlanır?

Kullanmak istediğiniz kredi tutarı belliyse kredi tutarına göre taksit seçeneğini kullanın. Önceliğiniz aylık bütçeyi aşmamaksa taksite göre kredi tutarı seçeneğini seçin. Tutarın ardından vadeyi ay olarak ve bankanın teklifindeki aylık faiz oranını girin. Faiz teklifi yıllık verilmişse onu doğrudan aylık oran alanına yazmayın; bankadan karşılaştırılabilir aylık oranı ve yıllık maliyet bilgisini isteyin.

Araç KKDF ve BSMV alanlarını yüzde 15 başlangıç değeriyle açar. Bu iki kesinti çıplak faiz tutarı üzerinden hesaplanır ve alanlar düzenlenebilir. Bankanın sözleşme öncesi bilgi formunda farklı bir oran veya istisna yer alıyorsa araçtaki değeri belgeye göre değiştirin. Tek bir ekranda farklı kredi türlerini incelemek istiyorsanız Kredi Hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

2026 ihtiyaç kredisi vade sınırları

Son resmî kaynak kontrolü: 29 Temmuz 2026. BDDK’nın 13 Şubat 2025 tarihli ve 11152 sayılı Kararı, kapsama giren tüketici kredilerinde genel vade üst sınırını kredi tutarına göre şöyle belirler:

• Kredi tutarı 125.000 TL ve altındaysa en fazla 36 ay
• Kredi tutarı 125.000 TL üzerinde, 250.000 TL’yi aşmıyorsa en fazla 24 ay
• Kredi tutarı 250.000 TL üzerindeyse en fazla 12 ay

Sınır noktaları önemlidir. Tam 125.000 TL ilk bantta, tam 250.000 TL ikinci banttadır. Karar kapsamındaki kredilerin yeniden yapılandırılmasında da aynı sınırlar uygulanır. Araç teknik olarak 1–60 ay arasında matematiksel senaryo kurabilir; ekranda sonuç çıkması, 11152 kapsamındaki kredi için o vadenin hukuken ve bankacılık politikası bakımından kullanılabileceği anlamına gelmez.

Eşit taksit hesabı ve ödeme planı

İhtiyaç kredisi anaparası P, vergi-fon etkili aylık oran r, vade n ay ise eşit taksit P × r ÷ [1 − (1 + r)⁻ⁿ] ilişkisiyle bulunur. Araç önce girilen aylık çıplak faize KKDF ve BSMV etkisini ekler. Her ay faiz kalan anapara üzerinden; KKDF ile BSMV o ayın faiz tutarı üzerinden ayrı ayrı hesaplanır.

Taksidin faiz, KKDF ve BSMV dışındaki kısmı anaparadan düşer. Bu nedenle taksit sabit kalsa da ilk aylarda faiz payı daha yüksek, sonraki aylarda anapara payı daha yüksektir. Para tutarları kuruşa yuvarlandığı için son taksit, kalan anaparayı sıfırlamak amacıyla normal taksitten küçük bir miktar farklı olabilir.

200.000 TL ihtiyaç kredisi örneği

200.000 TL tutar, 24 ay vade ve aylık yüzde 3,50 faiz varsayalım. Araçtaki yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV başlangıç değerleriyle matematiksel dönem oranı yüzde 4,55 olur. Eşit taksit yaklaşık 13.866,34 TL, taksitlerin toplamı ise yaklaşık 332.792,18 TL çıkar. 200.000 TL, güncel BDDK kararında 24 ay üst sınırına tabi bantta olduğundan örneğin vadesi bu genel sınırla uyumludur.

Yüzde 3,50 oran yalnız formülü açıklamak içindir; güncel banka fiyatı veya kişiye özel teklif değildir. Sonuca tahsis ücreti, hayat sigortası ve başka bir peşin gider dahil edilmemiştir. Aynı tutarda iki banka teklifi karşılaştırılırken bu kalemleri eklememek, düşük faizli görünen teklifin gerçek maliyetini olduğundan az gösterebilir.

KKDF ve BSMV sonucu nasıl etkiler?

Faiz oranı yüzde 3,50, KKDF ve BSMV ayrı ayrı yüzde 15 olduğunda hesapta kullanılan dönem oranı, çıplak faizin 1,30 katıdır. Bu, vergi ve fonun doğrudan kredi anaparasının yüzde 30’u olduğu anlamına gelmez; kesintiler her ay oluşan faiz üzerinden hesaplanır. Anapara azaldıkça faizle birlikte KKDF ve BSMV tutarı da azalır.

Ürün sınıflandırması ve güncel mevzuat kesin oranı etkileyebilir. Bu nedenle internet ilanından kopyalanan yalnız faiz oranıyla yetinmeyin; sözleşme öncesi bilgi formundaki KKDF, BSMV, toplam geri ödeme ve yıllık maliyet oranını birlikte okuyun. Araçtaki düzenlenebilir vergi alanlarının amacı, bankanın belgesindeki değerleri aynı matematikte sınamaktır.

Tahsis ücreti ve diğer masraflar

TCMB’nin finansal tüketici ücretleri talimatına göre tüketici ve konut finansmanı kredilerinde kredi tahsis ücreti kullandırılan anaparanın binde beşini geçemez. Bu sınıra BSMV dahil değildir. İstihbarat, kredi işlem fişi veya ödeme planı değiştirme ücreti gibi başka adlarla ücret alınamaz; rehin ve ekspertiz işlemlerinde yalnız üçüncü kişilere ödenen tutarlar yansıtılabilir.

Araç bu masrafları otomatik hesaplamaz. Bankanın bildirdiği peşin tutarı görmek için Kredi Dosya Masrafı Hesaplama aracından yararlanabilir, bütün zorunlu nakit akışlarının oran üzerindeki etkisini Kredi Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama sayfasında inceleyebilirsiniz. Banka daha düşük ücret alabilir veya hiç tahsil etmeyebilir; binde beş bir zorunlu ücret değil üst sınırdır.

Sigortalı ve sigortasız teklif nasıl karşılaştırılır?

Ticaret Bakanlığı tüketici kredisi rehberine göre tüketicinin açık talebi olmadan kredi bağlantılı sigorta yapılamaz. Kredi veren, sigorta içeren sözleşme sunuyorsa sigortasız kredi teklifini de sunmalıdır. Tüketici sigorta isterse, kredi konusu, kalan borç ve vadeyle uyumlu olmak kaydıyla seçtiği sigorta şirketinden sağladığı teminat kabul edilmelidir.

Sigorta bazen faiz indirimiyle birlikte sunulabilir. Böyle bir durumda yalnız aylık oranı değil, sigorta primini ve tüketicinin eline geçen net tutarı da karşılaştırın. Bu hesaplayıcı primi bilmediği için sigortalı teklifin gerçek toplam maliyetini tek başına göstermez.

Hedef taksite göre kredi tutarı ne anlatır?

Taksite göre hesaplama, girdiğiniz ödeme, oran, vade ve vergi-fon değerleriyle eşit taksit formülünün tersinden yaklaşık anaparayı bulur. Örneğin aylık bütçenizin 10.000 TL olması bankanın mutlaka bu taksite karşılık gelen tutarı kullandıracağı anlamına gelmez. Banka belgelenebilir gelir, mevcut kredi ve kart borçları, kredi geçmişi ile kendi risk politikasını ayrıca değerlendirir.

Gelir ve mevcut taksitleri birlikte kullanarak bir bütçe senaryosu oluşturmak için Ne Kadar Kredi Alabilirim? aracına geçebilirsiniz. Oradaki ödeme/gelir varsayımı da yasal bir onay eşiği değildir. Başvuruda bankanın değerlendirmesi ve BDDK vade sınırı birlikte belirleyicidir.

Erken ödeme ve cayma hakkı

Ticaret Bakanlığı rehberine göre tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden fazla taksiti ya da borcun bir kısmını veya tamamını erken ödeyebilir. Bu durumda erken ödenen miktara göre faiz ve diğer maliyet unsurlarında gerekli indirim yapılır. Araç ise kredinin normal ödeme planı boyunca devam ettiğini varsaydığından erken ödeme sonrası yeni taksiti otomatik çıkarmaz.

Tüketici kredisinde ayrıca sözleşmenin kurulmasından itibaren 14 günlük cayma hakkı bulunur. Cayma bildiriminin ardından anapara ve kullanılan günlere ait faiz mevzuattaki süre içinde ödenmelidir. Somut işlemde tarih, bildirim ve iade edilecek ücretler için güncel Yönetmeliği ve bankanın yazılı açıklamasını esas alın.

Resmî kaynaklar

• BDDK — 11152 sayılı vade Kararına ilişkin resmî basın duyurusu
• BDDK — Tüketici kredileri güncel karar sayfası
• Ticaret Bakanlığı — Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Hakkında Bilgilendirme
• TCMB — Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretler Tebliği Uygulama Talimatı

Bu sayfa bir banka teklifi, kredi onayı veya kişisel finansman tavsiyesi değildir. Mevzuat ve ürün koşulları değişebileceğinden başvuru tarihinde güncel BDDK kararını, bankanın sözleşme öncesi bilgi formunu ve imzalanacak ödeme planını kontrol edin.