Kredi Hesaplama

Kredi hesaplama aracı nasıl kullanılır?

Önce hangi soruya yanıt aradığınızı seçin. Kullanacağınız anapara belliyse kredi tutarına göre aylık taksit seçeneğini; bütçenizde ayırabileceğiniz ödeme belliyse aylık taksite göre kredi tutarı seçeneğini kullanın. Ardından kredi türünü, vadeyi ve bankanın size bildirdiği aylık faiz oranını girin. Yıllık oranı aylık alana doğrudan yazmak sonucu bozacağı için teklif belgesindeki dönem bilgisini mutlaka kontrol edin.

Konut seçeneğinde araç ayrıca ilk konut ve başka konut sahipliği senaryolarını ayırır. Bu seçim yalnız hesaplayıcının vergi-fon varsayımını değiştirir; BDDK kredi/değer oranını, gelir yeterliliğini veya bankanın teminat kararını otomatik denetlemez. Sadece ihtiyaç kredisine odaklanan ayrıntılı vade kontrolü için İhtiyaç Kredisi Hesaplama, konut özelindeki değer ve peşinat değerlendirmesi için Konut Kredisi Hesaplama sayfasını kullanabilirsiniz.

Eşit taksitli kredi formülü nasıl çalışır?

Araç sabit aylık oran ve eşit taksit varsayımıyla azalan anapara yöntemi kullanır. Anapara P, vergi ve fon etkisi dahil aylık dönem oranı r, vade n ise taksit şu ilişkiyle bulunur: P × r ÷ [1 − (1 + r)⁻ⁿ]. Oran sıfır olduğunda anapara doğrudan ay sayısına bölünür.

Her ayın çıplak faizi o ay başındaki kalan anapara üzerinden hesaplanır. Seçilen kredi türünde KKDF veya BSMV varsa bu tutarlar faiz üzerinden eklenir. Taksitten faiz, fon ve vergi çıkarıldığında anaparaya giden bölüm kalır. İlk aylarda faiz payı daha yüksek, anapara payı daha düşüktür; borç azaldıkça bu dağılım tersine döner. Kuruş yuvarlaması nedeniyle son taksit normal taksitten birkaç kuruş farklı olabilir.

Vergi ve fon varsayımları nasıl okunmalı?

Genel araç, her kredi seçeneği için önceden tanımlanmış bir hesap senaryosu kullanır. Bireysel ihtiyaç ve taşıt seçeneklerinde faiz üzerinden yüzde 15 KKDF ile yüzde 15 BSMV; ilk konut seçeneğinde sıfır KKDF ve sıfır BSMV; başka konut seçeneğinde ise sıfır KKDF ve yüzde 15 BSMV varsayılır. Diğer kredi seçeneğinde farklı bir BSMV varsayımı bulunur.

Bu değerler her sözleşmede kesin uygulanacak oran taahhüdü değildir. Kredinin tüketici ya da ticari ürün olması, amacı, teminatı ve güncel vergi düzenlemesi sınıflandırmayı değiştirebilir. Araçtaki kredi türünü etikete bakarak değil bankanın sözleşme öncesi bilgi formuna göre seçin. Vergi-fon varsayımı teklifinizle uyuşmuyorsa ürün özelindeki hesaplayıcıyı ve bankanın ödeme planını esas alın.

Aylık faiz, bileşik karşılık ve yıllık maliyet farkı

Sonuçta gösterilen aylık maliyet oranı, girilen faize seçili KKDF-BSMV etkisinin matematiksel olarak eklenmesidir. Yıllık bileşik karşılık da bu aylık oranın on iki dönem boyunca bileştirilmesidir. Bu iki gösterge, farklı aylık oranların etkisini anlamaya yardım eder; ancak mevzuattaki yıllık maliyet oranı ile aynı kapsamda değildir.

Gerçek yıllık maliyet; tüketicinin eline geçen net tutarı, tahsis ücretini, zorunlu nakit akışlarını ve ödeme tarihlerini birlikte değerlendirir. Bu nedenle iki teklifi ayrıntılı karşılaştırırken Kredi Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama aracına bankanın açıkladığı masrafları da girin. Sadece aylık faizi düşük olan teklif, peşin ücretler eklendiğinde her zaman en ucuz teklif olmayabilir.

Örnek kredi taksiti hesabı

100.000 TL bireysel ihtiyaç kredisi, 12 ay vade ve aylık yüzde 3 faiz varsayalım. Aracın yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV senaryosunda hesapta kullanılan etkili dönem oranı yüzde 3,90 olur. Eşit taksit yaklaşık 10.593,48 TL, vade sonundaki taksit toplamı ise yaklaşık 127.121,80 TL çıkar. Kuruşlar ödeme planının son taksit düzeltmesine göre değişebilir.

Bu örnekte tahsis ücreti, hayat sigortası veya başka bir gider yoktur ve yüzde 3 güncel piyasa teklifi olarak sunulmamıştır. TCMB talimatına göre tüketici ve konut finansmanı kredilerinde tahsis ücreti anaparanın binde beşini aşamaz; sınırlanan ücrete BSMV dahil değildir. Ücretin fiilen alınması ve tutarı bankanın teklifine bağlıdır. Ayrı bir ön hesap için Kredi Dosya Masrafı Hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Güncel vade kuralları neden ayrıca kontrol edilmeli?

Araçtaki ay aralıkları farklı senaryoları matematiksel olarak test etmek için teknik sınırdır; mevzuata uygunluk veya banka onayı anlamına gelmez. Özellikle BDDK’nın 13 Şubat 2025 tarihli 11152 sayılı Kararı, kapsama giren tüketici kredilerinde genel vadeyi kredi tutarına göre sınırlar: 125.000 TL ve altında en fazla 36 ay, 125.000 TL üzerinde ve 250.000 TL’yi aşmayan tutarda en fazla 24 ay, 250.000 TL üzerinde en fazla 12 ay. Aynı bantlar bu karar kapsamındaki yeniden yapılandırmalarda da uygulanır.

Konut ve taşıt kredilerinde teminat değerine dayalı başka sınırlar bulunabilir. Ticari krediler ise tüketici kredisi kurallarına kendiliğinden tabi kabul edilmemelidir. Bu yüzden ekranda bir taksit hesaplanabilmesi, seçilen vadenin ürününüze uygulanabileceği veya bankanın bu tutarı kullandıracağı anlamına gelmez. Başvurudan önce BDDK’nın güncel karar listesini ve bankanın ürün koşullarını kontrol edin.

Masraf, sigorta ve banka onayı sonuçta var mı?

Araç tahsis ücreti, sigorta primi, ekspertiz, ipotek veya rehin tesisi, hesap tarihinden ilk taksite kadar işleyen gün farkı ve kampanya koşullarını otomatik eklemez. Ticaret Bakanlığı rehberine göre tüketicinin açık talebi olmadan kredi bağlantılı sigorta yaptıramaz; sigortalı teklif sunuluyorsa sigortasız teklif de sunulmalıdır. Sigorta tercih edilecekse kapsamın kalan borç ve vadeyle uyumu ayrıca incelenmelidir.

Kredi uygunluğu ise hesaplama formülünden daha geniştir. Banka belgelenebilir gelir, mevcut borçlar, kredi geçmişi, teminat, ürün politikası ve düzenleyici sınırları birlikte değerlendirir. Aylık bütçeden hareketle bir senaryo oluşturmak için Ne Kadar Kredi Alabilirim? aracını kullanabilirsiniz; oradaki sonuç da onay veya limit garantisi değildir.

Banka teklifleri nasıl karşılaştırılır?

Aynı tutar ve vadeyi kullanarak her teklifin aylık faizini, vergi-fon dağılımını, düzenli taksitini, toplam taksit tutarını ve peşin giderlerini ayrı satırlarda karşılaştırın. İlk taksit tarihi, ara ödeme hakkı, değişken oran şartı ve sigorta yenilemesi gibi ayrıntıları da bilgi formundan okuyun. Toplam geri ödeme yalnız normal vade boyunca planlanan taksitleri gösterir; erken kapatma senaryosu değildir.

Tüketici kredilerinde borcun bir kısmı veya tamamı erken ödendiğinde geleceğe ait faiz ve diğer maliyet unsurlarında gerekli indirim yapılır. Konut finansmanında sabit oranlı sözleşme ve sözleşmede hüküm bulunması halinde erken ödeme tazminatı doğabilir. Konut özelindeki sınırı incelemek için Kredi Erken Kapatma Cezası Hesaplama aracına geçebilirsiniz.

Resmî kaynaklar ve güncellik

• Ticaret Bakanlığı — Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Hakkında Bilgilendirme
• BDDK — 11152 sayılı vade Kararına ilişkin resmî basın duyurusu
• BDDK — Tüketici kredilerine ilişkin güncel Kurul kararları listesi
• TCMB — Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretler Tebliği Uygulama Talimatı

Son resmî kaynak kontrolü: 29 Temmuz 2026. Bu sayfa finansal veya hukuki danışmanlık sunmaz. Kurallar ve banka ürünleri değişebileceği için işlem tarihinde güncel resmî kararları, sözleşme öncesi bilgi formunu ve bankanın ödeme planını esas alın.